在日本買房子〜銀行篇

買房子最重要的就是錢啦，扣除少部分有錢可以拿現金買房的人，大部分人應該都還是跟銀行借錢買房子吧，而有全國銀行、地方銀行、網路銀行、信用金庫這麼多可以選擇，本文為分享爸噗嗒是如何從中挑選一間銀行來借錢，希望能提供給大家做為參考

在日本買房子〜房子篇

租房子經驗很多，買房子倒是人生第一次，不知道會不會有第二次，總之把過程紀錄下來分享給大家參考 找房子工具 拜網路發達所賜，找房子的網站或是APP點開設定好條件後就可以用手機慢慢挑選了 爸噗嗒在設定搜尋條件時一開始是從離車站近然後總價低開始設...

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申請房貸的資格

一般來說外國人要申請房貸的前提條件永住者或是定住者的身份，但也是有願意提供給持有工作簽的人房貸的銀行，只是通常銀行會要求工作簽的人需要自備2~3成的頭期款才會願意貸

一開始找銀行房貸時永住尚在申請中，所以是用沒有永住者條件去找，2個月後永住下來之後就把幾間利率低的銀行都問了一遍

非永住者

網路搜尋結果說りそな銀行跟みずほ銀行願意借，但要自備2~3成頭款，爸噗嗒實際打電話問的結果如下

りそな銀行房貸客服要爸噗嗒自行詢問居住地的りそな分行，似乎各分行可以自行決定是否願意放款，札幌唯一的りそな分行不願意借錢給沒有永住的人，或許其他的分行願意借錢給沒有永住的外國人，但實際結果就不得而知了

みずほ銀行雖然在台灣有分行，但在房貸客服那關就打槍爸噗嗒了，明確告知請拿到永住後再來借錢

而這次意外發現三井銀行願意借錢給沒有永住的人，正確的說是持續有跟銀行往來，在銀行端有個人金錢交易紀錄的話就有可能用非永住者身份跟銀行借錢

三井住友銀行是爸噗嗒的薪資轉帳帳戶，跟房貸客服確認後客服說因為是薪轉戶且他們確認我過往的金錢往來紀錄，所以他們願意用永住者同等條件借錢給當時尚未拿到永住的爸噗嗒

所以沒有永住身份的人要借錢時記得要先找自己的薪轉銀行問問看,說不定會有意外的收穫

永住者

等同日本人借房貸，任何一家銀行都會願意借，差別在於每家銀行的借款額度與相關手續費不一樣，譬如說相同條件下A銀行願意給3,200萬，B銀行就只給1,600萬，兩間差了一倍以上的金額，多找幾家銀行問問是不會吃虧的

比較銀行房貸時注意的點

其實google打關鍵字住宅ローン就會有一堆入口網站幫你把幾間日本人常用利率低的銀行都列出來了，大概會有7、8間銀行可以慢慢挑，爸噗嗒是用以下幾點去挑選銀行

金利（利率）

金利影響到未來買個月的還款金額，分為變動金利跟固定金利，顧名思義就是會不會隨著店頭金利而變動的意思，目前日本的固定金利隨著世界趨勢漲到2%以上了，但是變動金利卻還是凍漲維持在0.3~0.5之間

變動金利好還是固定金利好，就端看個人的考量了

金額

也就是能跟銀行借到多少錢，每家銀行的風險評估都不一樣，銀行給爸噗嗒的房貸金額從年收的4倍到8倍都有，所以一定要每間銀行都問才知道最多可以借到多少

諸費用

簡單來說就是手續費那些要收多少，有銀行手續費、司法書士費用、印紙稅，銀行手續費大都是2.2%，也有只固定只收十幾萬的，但相對金利就會高一些，畢竟羊毛出在羊身上，司法書士費則依各司法書士收費而不同，印紙稅是繳給政府的，紙本契約會需要付這筆錢，電子契約則不需要付印紙稅

団信保險

一般房貸都會附帶人身保險，也就是房貸契約人死亡時就自動把房貸歸0，而各家銀行為了吸引客戶推出了各種不同的保險來綁房貸，譬如說住院幾天可以免除當月的還款或是因7大疾病導致一定的狀態下可以免除所有的房貸

因為這種額外的保險都是需要另外加金利的，可能0.1%可能0.3%，所以一定要好好審視保障內容，用不到的東西就不要多花冤枉錢去買了

譬如說paypay 銀行有個因10大疾病導致連續住院達180天以上房貸就歸0的保險，但這個保險金利要加0.3%的金利，而現在醫療科技進步，要連續住滿30天都不是很容易了更何況要連續住滿半年，這個保險內容有看得到吃不到的感覺

爸噗嗒看了一輪下來覺得りそな銀行的保險最全面，雖然一樣要加0.3%但都是合理範圍內的保障，可惜金利方面輸了不然會是房貸的第一選擇

實際房貸審查結果

住信SBI

號稱網路銀行但資料卻依賴郵寄，本審查給最高，團信+0.3%，申請本審查不管有沒有過都會自動開戶，審查過程約一個月，結果等太久了怕來不及交屋就先選擇其他銀行了

paypay

正統網路銀行，網頁做的最好，所有聯繫都可以透過網路解決非常方便，電子契約不需要印紙稅所以諸費用算是所有銀行裡最便宜的，進入本審查階段後會配有專屬的客服

イオン

全部的申請都在網路上做完包含文件上傳，但網頁跑的非常的慢，諸費用中除了大家都有的費用之外還有有一筆其他費用快100萬，由於沒有跟イオン借就沒有追問這筆費用是什麼

由於貸款額度不足房子總價，イオン追問剩餘的錢哪裡來，第一次要求提供存款證明，第二次連購買房子的手續費都需要提供存款證明，都已經告知屆時會由海外匯款來補足差額卻還是死命要求提供存款證明，由於條件不是最好的所以當下就跟客服說取下げください，面倒

三井住友

薪轉銀行，在尚未拿到永住前就願意用永住資格給房貸，原本差點都要簽約了，沒想等一個黃金週竟然等到了永住，而永住下來後三井給的條件竟然沒變，可能大手銀行不差業績，這時有其他間銀行給的條件比較好，只好跟三井說謝謝再聯絡

新生銀行

沒有事前審查，網頁上填完資料後直接進入直接進本審查，本審查給了一個廢到笑的金額，直接跟客服說謝謝不需要了

りそな銀行

傳統大手銀行，本審查申請還是用郵寄，本審查下來的金利比網頁上寫的金利多0.05%，團信保險最齊全，要不是金利輸了0.1%，本來是會選擇他們的

みずほ銀行

網路申請做半套，有些資料用網路上傳有些資料用郵寄，要嘛就全網路要嘛就全郵寄，中途半端是在搞笑嘛
金利跟諸費用沒有比較便宜就割愛了

au銀行

不知道什麼原因同樣的貸款金額這邊在事前審查就被拒絕了，浮動金利是業界最低的0.29%，不過其他間的金利也夠低了，所以就沒有執著一定要au不可，可能跟他無緣吧

網路假定審查

事前審查、本審查沒過的話通常降低金額或是延長貸款年限就會過了，下面是一個可以推算銀行貸款通過的機率的網站，輸入年收，貸款金額&年限跟一些信用相關諮詢後，網站會自動算出各大銀行核貸的機率，網站結果僅提供一個參考，實際還是以各銀行的本審查為主

住宅ローン審査シミュレーション｜1分間セルフチェック

住宅ローン審査シミュレーションでは、ご自身の状況をチェックするだけで、どの金融機関なら住宅ローン審査が通りやすいかを、簡単にセルフチェックできます。予想外の「住宅ローン審査落ち」を防ぐためにご利用ください。

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後記

一般來說從申請到結果出來大約是一個月左右，可以的話盡量多做幾間銀行的事前審查、本審查，這樣才能找出條件最好的銀行

爸噗嗒從簽約到交屋抓了大約1個半月左右，雖然最後順利交屋，但時間上有點ギリギリ，可以的話抓兩個月會保險一點

最後祝福大家的貸款都能順利通過